一、債務清算是什麼？

依《消費者債務清理條例》第3條， 債務人不能清償債務， 或有不能清償之虞者， 得依本條例所定的更生或清算程序清理債務。

清算主要是依法確認清算財團的財產， 由法院或管理人進行必要的管理、 變價及分配。 實際處理方式取決於財產種類、 擔保權及其他法定條件。

法院裁定清算程序終止或終結確定後， 依第132條，除法律另有規定外， 應以裁定免除債務人的債務。 但若有第133、134條所定情況， 仍可能遭法院裁定不免責。

二、申請債務清算有哪些條件？

聲請清算須符合 《消費者債務清理條例》的適用條件， 不能只憑欠款金額或是否有工作來判斷。

• 消費者資格： 依第2條，須為5年內未從事營業活動， 或從事小規模營業活動的自然人。 小規模營業原則上指平均每月營業額 新臺幣20萬元以下。
• 清償困難： 依第3條， 已不能清償債務， 或有不能清償之虞。
• 符合前置程序： 對金融機構負有債務者， 原則上須先辦理法定前置協商 或債務清理調解。
• 程序與其他要件： 須確認是否曾經成立協商或調解、 是否已開始其他債務清理程序， 以及有無法律所定不得聲請的情況。
• 完整揭露資料： 應依法提出收入、 必要生活支出、財產、 債權人及債務人清冊等資料。

債務超過1,200萬元才能聲請清算嗎？

不是。

1,200萬元是更生程序中， 無擔保或無優先權本金及利息債務總額的法定門檻。 清算不受更生的這項金額限制。

債務金額在1,200萬元以下者， 也可能依實際清償能力、 財產情況及其他法定條件， 評估更生或清算。

失業、年長或重大疾病，可以聲請清算嗎？

可以評估，但仍須符合消債條例的法定條件。

收入狀況、年齡、健康情況及扶養支出， 可能影響法院對清償能力的判斷。 但不能因此認定年長者、 重大傷病者或沒有工作的人， 一定可以取得免責裁定。

三、法院債務清算程序怎麼走？

清算程序示意圖；實際程序及法院裁定結果， 應依現行法律與個案情況確認。

債務清算的程序， 大致可以依以下階段理解：

1. 確認前置程序： 如對金融機構負有債務， 原則上須先辦理前置協商或調解， 並確認是否符合法定後續聲請條件。
2. 整理債務及財產： 準備收入、必要支出、 財產、債權人及債務人清冊等資料。
3. 向管轄法院提出清算聲請： 依規定提出書狀、 附件及相關證明文件。
4. 法院審查： 確認是否符合清算聲請資格、 清償困難要件及其他法定規定。
5. 法院裁定開始清算程序： 依法公告並進行債權申報、 財產調查及其他程序。
6. 清算財產及分配： 由法院或管理人依法管理、 處理及分配清算財團財產。 若財產不足支付程序費用， 另有法定終止程序的處理方式。
7. 法院裁定終止或終結清算： 清算程序依個案情形完成或終止。
8. 法院審查免責： 依法律審查是否應裁定免責， 或是否存在不免責事由。
9. 確認後續復權： 如因開始清算而受到資格或權利限制， 應確認是否符合聲請復權的條件。

上述為簡化流程， 實際案件可能涉及補件、 債權爭議、財產追加分配、 不免責或其他法定程序。

四、清算會處理哪些財產？

依《消費者債務清理條例》第98條， 清算財團原則上包括 法院裁定開始清算程序時屬於債務人的財產， 以及法律規定的其他財產請求權。

例如：

• 存款及其他依法可執行的金錢債權。
• 房屋、土地及其他不動產。
• 汽車、機車及其他有財產價值的動產。
• 股票及其他依法得處分的有價證券。
• 符合相關法律規定的保險契約財產權。
• 清算程序進行期間，依法應納入的繼承或無償取得財產。

是不是所有財產都要拿出來拍賣？

不是所有財產都必然要變價。

依第98條， 專屬於債務人本身的權利、 以及法律禁止扣押的財產， 不屬於清算財團。

依第99條， 法院於裁定開始清算程序後1個月內， 也可以依債務人聲請或依職權， 審酌生活、財產及收入等因素， 裁定擴張不屬於清算財團的財產範圍。

至於不動產、保險或有擔保財產， 是否變價以及如何處理， 須依實際權利狀況與法律規定確認。

清算後繼承的財產也要納入嗎？

依第98條， 法院裁定開始清算程序後， 至清算程序終止或終結前， 債務人因繼承或無償取得的財產， 原則上屬於清算財團。

但實際仍須確認財產性質、 繼承情況及相關法定規定。 不能直接認為清算開始後取得的所有財產， 都可以由債務人自行保留或處分。

五、名下沒有房子、車子或存款，還可以清算嗎？

沒有可供分配的財產， 不代表一定不能聲請清算。

依《消費者債務清理條例》第85條， 債務人的財產不足以支付清算程序費用時， 法院應裁定開始清算程序， 並同時終止清算程序。

因此，原文把「有資產可以交給法院清算」 列為適合對象，並不完整。 不能把擁有不動產、股票或保單， 當成聲請清算的必要條件。

但法院仍須審查債務人是否符合清算資格， 以及財產、收入和相關法律條件。 即使清算程序開始並終止， 免責問題仍須依法審查。

六、清算後一定可以免責嗎？

不一定。

《消費者債務清理條例》第132條規定， 清算程序終止或終結確定後， 除法律另有規定外， 法院應以裁定免除債務人的債務。

但第133、134條另有不免責規定， 法院仍須依個案事實與證據審查。

1. 有固定收入時，可能涉及第133條

依第133條， 法院裁定開始清算程序後， 債務人如有薪資、執行業務所得 或其他固定收入， 扣除必要生活費及依法應負擔的扶養費用後仍有餘額， 且普通債權人的分配總額 低於法定比較基準， 原則上應為不免責裁定。

該比較基準涉及 聲請清算前2年間的可處分所得， 扣除本人及依法應受扶養者必要生活費用後的數額。 依法經普通債權人全體同意者， 則另有例外。

因此，法院不能只以年齡較輕、 仍有工作或可能找到工作， 就直接認定一定不得免責。

2. 不實申報或特定行為，可能涉及第134條

第134條列有多種不免責事由， 例如：

• 7年內曾依破產法或消債條例受免責。
• 故意隱匿或毀損應屬清算財團的財產，致債權人受損害。
• 捏造債務或承認不真實的債務。
• 符合條文所定條件的奢侈消費、賭博或投機行為。
• 故意在財產與收入狀況說明書記載不實，致債權人受損害或重大延滯程序。

第134條另有其他不免責事由， 並對普通債權人全體同意設有例外。 第135條也規定， 部分情節輕微且符合條件的情形， 法院得依法裁定免責。

3. 裁定免責後，所有債務都免除了嗎？

仍有法定例外。

依第138條， 下列債務不受清算免責裁定影響：

• 罰金、罰鍰、怠金及追徵金。
• 因故意或重大過失侵權行為所生的損害賠償債務。
• 稅捐債務。
• 履行法定扶養義務的費用。
• 符合條文規定的特定未申報債權。
• 由國庫墊付的費用。

債務人是否仍須清償特定債務， 應依債權性質及實際免責裁定確認。

七、法院裁定不免責，之後還有機會嗎？

如果法院裁定不免責， 並不代表永遠沒有再次聲請免責的可能。

但後續應依原不免責原因、 清償金額及法定條件分別評估。

依第141條繼續清償

如果債務人因第133條的情況 受不免責裁定確定， 後續繼續清償達到該條規定的數額， 且各普通債權人受償額 均達其應受分配額時， 得依法聲請法院裁定免責。

依第142條繼續清償

依第142條， 法院為不免責或撤銷免責裁定確定後， 債務人繼續清償債務， 而各普通債權人受償額， 均達其債權額20%以上者， 法院得依聲請裁定免責。

這項規定有兩個重要限制：

• 不是把所有債務加總後， 只要償還總額20%就符合條件。
• 法律使用「法院得依聲請裁定免責」， 不代表達到20%就一定獲得免責。

八、清算會影響工作、生活與財產嗎？

清算程序可能涉及生活、 財產管理及部分公私法上資格限制， 與更生程序有所不同。

生活與居住限制

依《消費者債務清理條例》第89條， 債務人聲請清算後， 生活不得逾越一般人通常的程度， 法院並得依法進一步限制。

同條並規定， 債務人非經法院許可， 不得離開住居地； 法院也得依法限制其出境。

清算財產的處分限制

依第94條， 法院裁定開始清算程序後， 債務人對應屬清算財團的財產， 喪失管理及處分權。

因此，清算期間不能任意出售、 移轉或處分依法應屬清算財團的財產。

部分職業資格可能受到限制

依第84條， 其他法令關於破產人資格、 權利限制的規定， 準用於法院裁定開始清算程序的債務人。

是否影響個人現有職業， 須依特定職業的法律及資格規定確認。 不能一概說清算後所有人都不能工作。

九、清算後多久可以聲請復權？

並非一定要等5年。

依《消費者債務清理條例》第144條， 債務人符合下列任一情況， 得向法院聲請復權：

1. 依清償或其他方法解免全部債務。
2. 受免責裁定確定。
3. 於清算程序終止或終結的翌日起3年內，未因第146條或第147條規定受刑之宣告確定。
4. 自清算程序終止或終結的翌日起滿5年。

是否符合法定復權條件， 及是否涉及第145條撤銷復權的規定， 應依案件情況確認。

復權與免責是不同的法律效果。 復權主要涉及因清算而受限制的資格或權利回復； 免責則涉及債務清償責任。 兩者不能互相替代。

十、債務更生與清算有什麼不同？

更生與清算都屬於消費者債務清理制度， 但適用情況及法律效果不同。

手機閱讀時，可左右滑動查看完整表格。

哪一種程序比較適合， 須依債務金額、收入、 財產、扶養義務、 既有協商紀錄及其他法定條件判斷。

十一、聲請清算前需要準備哪些資料？

依《消費者債務清理條例》第81條， 聲請清算時應提出財產及收入狀況說明書， 以及債權人、債務人清冊。

可以先整理：

• 債權人資料： 銀行、資產管理公司、 融資公司及其他債權人的名稱、 欠款金額與債權性質。
• 收入資料： 薪資、其他收入、 工作與營業活動相關資料。
• 必要生活支出： 居住、生活、醫療、 扶養費用及相關證明。
• 財產資料： 存款、保險、不動產、 汽機車及其他財產權。
• 協商與調解紀錄： 過往前置協商、 法院調解、協議書及履約紀錄。
• 法院文件： 支付命令、判決、 扣薪命令、查封或其他執行文件。
• 其他法律要求的資料： 最近5年營業活動、 財產變動及債務人清冊等。

聲請清算需要多少法院費用？

依第6條， 向法院聲請清算的聲請費 為新臺幣1,000元。 其他必要費用或法院命預納的費用， 仍須依個案確認。

依第7條， 如果債務人沒有資力支付相關費用， 得依法釋明理由， 聲請法院裁定暫免繳納。

以上為法院法定費用說明， 不包含民眾自行選擇委託其他專業服務 可能產生的費用。

十二、債務清算常見問題

Q1：沒有工作、沒有財產，可以聲請清算嗎？

可以依法評估。 是否符合清算資格， 仍須依消費者身分、 清償能力、前置程序及其他法定條件確認。 沒有財產不代表一定不能聲請， 也不保證法院一定裁定免責。

Q2：清算完成後，銀行債務就全部不用還嗎？

不一定。 清算程序終止或終結後， 法院須依法審查是否免責。 此外，第138條所定特定債務， 不受免責裁定影響。

Q3：清算不免責，只要還20%就可以免責嗎？

不能直接這樣理解。 依第142條， 須各普通債權人受償額 均達其債權額20%以上， 並由法院依法審查是否裁定免責。 第141條另有不同的適用條件。

Q4：曾經前置協商成立，後來毀諾，可以直接清算嗎？

依第151條， 協商或調解已成立者， 原則上不得再聲請更生或清算。 但因不可歸責於己的事由 致履行有困難者， 有法定例外。 毀諾本身不代表一定符合該例外。

Q5：更生方案履行不下去，可以直接改成清算嗎？

是否轉入清算， 須確認更生方案目前的程序階段、 履行情況及法律所定轉換要件。 不能只因更生繳不出來， 就認定可以直接重新聲請清算。

Q6：清算會限制工作或出國嗎？

可能。 第89條對清算聲請後的生活及住居設有限制， 法院並得依法限制出境。 開始清算後， 也可能準用其他法律對特定職業資格的限制。 實際應依相關法令及法院處理結果確認。

Q7：取得免責裁定，就自動復權了嗎？

免責與復權是不同制度。 依第144條， 免責裁定確定是得向法院聲請復權的事由之一。 是否已完成復權， 應依法院復權程序與裁定確認。