《 債務風暴再起! 超貸、高額利率亂象恐超越卡債 》
記者張欽/台北報導
20年前台灣社會爆發卡債危機，因而催生《消費者債務清理條例》為卡債受害人解套、重生，現在又出現如變種新冠病毒的「汽機車融資貸款」亂象，恐將掀起另一波債務風暴。立委、民團發現，融資業者以可超貸、信用瑕疵可貸、快速撥款等廣告，誘惑債務人陷入另一個高利息的債務深淵。
「卡債受害人自救會」觀察，近年汽機車或商品融資貸款的行銷手法五花八門，到自救會求助的債務人中，有5至6成的債務組成含有汽機車、商品的融資貸款，自救會憂心融資貸款將演變成新一波債務風暴。
疫情過後融資量增加 價值3萬機車可以借到30萬
長期觀察、研究貸款亂象的輔大社會系副教授吳宗昇，同時也是卡債受害人自救會顧問，他指出2005年間爆發的債務風暴中，卡債、信貸佔9成。這1、2年來出現新的貸款形式，比例最多的是車貸，研判可能是疫情後缺錢人數增加，尤其經濟情況本就不好，收入也不穩定的民眾，多數已有信貸或房貸，一看到車貸或隨身物品能夠再借到錢周轉，就下手申請。吳宗昇無奈說，這就是社會基層「錢永遠不夠用」的寫照。
車貸為什麼吸引債務族？吳宗昇強調，因為可以超貸又容易借，一部機車價值3萬元可以借到30萬元，一輛汽車價值25萬元可以借到100萬元，更離譜的是還有商品貸，冷氣、手機、勞保都可以成為貸款標的，「一台市價5萬元的冷氣可以借30萬元，債務人卻沒拿到冷氣，比冷氣更容易借款的就是手機，只要拿手機就可借到好幾萬元，尤其是年輕人，只要萬物皆可貸，就有人會去借。」
融資貸款亂象嚴重 各界憂超過當年卡債風暴
汽機車融資貸款廣告猖獗，除了報紙分類廣告布滿借貸廣告，手機簡訊、Line、網路臉書等各種社群APP，幾乎每天都有「資金需求？」、「汽車變現專案」等廣告。記者查訪得知，不少人每天至少接到一通貸款電話或一則廣告訊息，情況到底有多嚴重？民團、立委及學者專家擔憂，政府若再不妥適管理業者、積極協助債務人，恐將比當年的卡債危機有過之而不及。
吳宗昇分析，除了借錢，業者還會想盡辦法用整合債務再剝債務人一層皮，若債務人欠30萬，業者宣稱可幫忙整合借款50萬元，然後從中收取15%至20%不等高利率及高額手續費或違約金，這就是所謂的貸款「制度陷阱」，對債務人極為不利。
廣告手法五花八門 超貸、手續簡便最吸引人
貸款業者吸引民眾貸款的手法千奇百怪，尤其是不肖業者用各種不同魚餌釣魚，記者整理出以下各種車貸商品貸等常用手法，提醒民眾注意。
一、信用瑕疵也可貸：業者最常以「銀行資格不符、有信用瑕疵都可貸」的廣告吸引受害人，這些訊息早已遍布網路、臉書、LINE及手機簡訊。
二、買車辦超貸：業者讓受害人購買10萬至20萬元的中古車辦車貸，正常還款幾個月後，再讓受害人辦信貸，但是，車沒拿到罰單卻接踵而至，若想牽車就得支付車價10%的包裝費，最後車沒拿到反而揹了一筆車貸，錢坑越滾越大。 三、業者自導自演：部分不肖業者會刻意將公司名稱取的與銀行相似，誤導被害人以為是大型融資公司，於是填下「信用貸款申請書」，實際卻是「代辦委託書」，一旦簽下就以各種不合理的手續費等費用吸血。
四、商品貸大陷阱：除了汽機車貸款，連一般商品都能貸，尤其是辦手機換現金最常見，業者誆稱購買高價手機或辦門號即可換取現金，往往錢沒借到，還花了一筆手機費或電話費。
五、低利貸款誤導：不肖業者以「超低利率」誤導被害人申辦貸款，廣告雖標示2.5%低利率，其實是「月」利率，與銀行與合法融資公司「年」利率計算超估出許多。
六、誇大的特殊關鍵字：看到貸款簡訊廣告中有「條件不拘」、「隨來隨借」、「保證過件」、「超高額度」、「特殊管道」等字眼，八成都是不肖業者或詐騙集團誘惑進入貸款陷阱的手法。
七、最新型手機APP貸款：只要在手機遵照指示操作即可申辦，根本不知道利率如何計算，每期要還多少款項，吳宗昇說，「這種虛擬信用背後包裝著高額的利率、手續費及違約金。吸你的血，你卻不自知。」
立委和學者呼籲盡快立法管理業者、協助受害人理債
要如何解決債務人的債務，同時阻止新型貸款氾濫？吳宗昇建議，解決債務有二條路徑，一是盡快向卡債受害人自救會或法律扶助基金會諮詢和求助，讓律師們研究後快速進入聲請程序，盡快解決生活困境。二是立即改革監管制度，了解業者如何放款、利率如何計算，確認該類違法融資之主管機關和法令，積極管理查處。
吳宗昇說，融資業者常見三種類型，包括上市上櫃公司、合法融資或債務整合公司以及介於合法與非法間的地下借貸業者等。但他批評，公司雖合法，但卻是從事高利貸款生意，經濟部連合法的上市櫃公司都管不了，如何去管那些小公司，因此，盡快訂立《融資公司法》管理規範融資行為，明定主管機關和管理機制，才能保護弱勢民眾。
立委吳玉琴日前受訪表示，《消債條例》僅限於無擔保品的債務人消債，無法協助有擔保品的融資債務，她會持續關注《債務清理法》及《融資公司法》等立法議題，希望能盡快將汽機車融資業務納入管理，對不肖的融資公司也能有法管制並處罰，還能一併協助融資貸款的債務人脫離困境。
菱傳媒原始網址：債務風暴再起系列1／汽機車商品融資陷阱多 超貸、高額利率亂象嚴重恐超越卡債
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