不具名讀者問：
我在10年前申請債務更生方案，已經繳清約3年，因近日要買車貸款，銀行婉拒，爾後找融資幫忙辦理，結果銀行端說要我當初更生的所有銀行清償證明，我向聯合徵信中心調閱資料，才發現在我的未清償資料中有一筆元大的呆帳紀錄，得知元大併購了當初的大眾銀行(大眾銀行為當初清償銀行裡的其中一家)，所以我大眾銀行的款項是有繳清的，但為何聯徵裡還掛著呆帳？如果真是銀行端的疏失，我是否能求償？
律師楊岡儒 答：
依《消費者債務清理條例》第73條規定：「債務人依更生條件全部履行完畢者，除本條例別有規定外，已申報之債權未受清償部分及未申報之債權，均視為消滅。
但其未申報係因不可歸責於債權人之事由者，債務人仍應依更生條件負履行之責。
債務人就前項但書債權，因不可歸責於己之事由，致履行有困難者，得聲請法院裁定延長其履行期限。但延長之期限不得逾2年。」 原則上更生程序履行完畢後，債務人所積欠的債務均應視為消滅；不過依照目前各銀行的作業程序，更生程序進行完畢後，銀行方仍會自更生程序終結後保留4年的信用註記，以作為核貸或辦理信用卡等業務參考。
建議讀者先向元大銀行詢問釐清詳情，了解「債務未消除還是信用註記未消除」，如果是債務未消除，讀者可檢具相關更生程序已終結的證明，要求元大銀行消除債務記錄。
另外，如本件確實是元大銀行作業瑕疵，並造成讀者的損害，讀者可視所受損害內容，依《民法》侵權行為等相關規定，向元大銀行請求損害賠償。
（郭芷余／採訪整理）
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