作者：一起讀判決
超過約定利率上限，會怎樣？
這題是108年律師司法官第一試、綜合法學(二)第17題，考的是民法第205條。
題目是：甲向乙借款新臺幣(下同)500萬元，借款期限5年，利息為週年利率百分之二十五，本息平均攤還，雙方並以書面約定，甲於2年內不得提前清償。
下列敘述，何者錯誤?
當年給的答案是Ｂ選項錯誤「甲、乙間約定利率，超過週年百分之二十之利息部分，其約定為無效」， Ｃ選項「甲、乙間約定利率，超過週年百分之二十之利息部分，無請求權」是正確的。
不過，這題的答案即將在今年7月20日後，有所變化，Ｂ選項正確，錯的選項反而是Ｃ，民法第205條原本規定：「約定利率，超過週年百分之二十者，債權人對於超過部分之利息，無請求權。」
但這個條文經立法院修法通過，總統在110年1月20日修正，並將在公布後6個月施行。
新的條文規定：「約定利率，超過週年百分之十六者，超過部分之約定，無效。」 除了約定利率的上限，從週年百分之20降到16外，超過的法律效果也從「無請求權」變成「無效」。
那麼，「無請求權」跟「無效」有什麼差別呢？
最高法院29年渝上字第1306號刑事判決（判例）指出：「約定利率超過週年百分之二十者，民法第二百零五條既僅規定債權人對於超過部分之利息無請求權，則債務人就超過部分之利息任意給付，經債權人受領時，自不得謂係不當得利請求返還。」
也就是說，舊法時代超過約定利率上限的情形，並不會導致契約無效，只是債權人沒有請求權，如果債務人已經支付超過上限的利息，這部分的利息是有法律上原因（原本的約定），給了就給了，不能用不當得利來請求返還。
但在新法時代，超過16％的利息約定，是無效的。即便債務人已經支付，還是可以用不當得利的法律關係，主張超過上限的利息沒有法律上原因（超過的約定無效），而請求返還的。
新法在110年7月20日上路以後，民法債篇施行法第10-1條規定：「修正之民法第二百零五條之規定，於民法債編修正施行前約定，而於修正施行後發生之利息債務，亦適用之。」 即便是之前已經約定好的、簽過的契約，在新法上路之後，所產生的利息，也都適用新法規定。
很多人因為申辦貸款碰到還款困難，我們提供免費諮詢服務，倘若您因卡債而被強制執行，並遭到扣薪以及帳戶、土地、房子等財產受到影響，需向銀行或法院進行債務整合、協商、調解、更生、清算等，歡迎來電或留言，我們將有專人為您服務。
台灣金融財富重建協會提醒國人應：【謹慎理財投資、避免過度消費、樂觀面對人生、善擬償債計畫】
消費者債務清理條例,債清消債條例,銀行強制執行扣薪,債務整合協商折扣,卡債整合協商打折,卡債欠多久不用還,協商免費諮詢,債務前置協商怎麼談,債務前置協商流程,法院債務前置調解,債務更生程序,法院更生條件,更生流程免費諮詢,債務清算程序,法院清算條件,清算流程免費諮詢,銀行債務前置協商打折,銀行卡債個別協商,信用卡負債整合,PTT