《 消債條例對社會的影響 》

　消債條例雖在民國97年就已經上路，但是根據相關機構統計，近幾年的卡債族中仍大約有一半不清楚其實可以透過經由前置協商、法院調解、更生程序、清算程序來解決債務問題，誤以為人生沒有希望而走上絕路，那除了不清楚相關規定的民眾以外，該條例的機制對社會的影響重大嗎? 在此提醒該條例的設立目的是讓沒有能力還清負債的人，在合理的範圍內依債務人的能力去清償負債，從而達到幫助弱勢族群回歸正常生活的目標。

【消費者債務清理條例】

於民國96年公布並於97年開始施行，運用條例的機制令債務人的生活達到「重生」的目的，其立法精神及目的是以司法介入債權關係，由債權人承擔部份損失的方式，使債務人能有機會解決難以背負的負債得以重新回歸社會，債清條例中設立了「前置協商」、「更生程序」、「清算程序」三項機制，若債務人順利完成清算程序當前負債甚至可以視同消滅完全免責，但也會因此失去對財產的管理和處分權，同時還要面對生活上的限制以及聯徵中心對個人信用的註記，所以若想聲請得再三考慮。

　現今社會不論法官甚至是大部分民眾，大多都認為債務發生的原因是過度消費是自己的問題，總是會習慣對卡債族有成見，也因此債務人擔心家人不理解或是怕被人歧視，就更不會主動去尋求幫助反而讓負債更加惡化，消債條例協助的對象是消費者，可惜的是更生或清算的流程相當冗長，所以若債務人能先嘗試跟銀行協商，也許就能省下勞力及費用支出，更生裁定通過的重點在於債務人可以能還多少錢，法院也會審查是否有隱匿財產的嫌疑，債務人也盡力配合如此一來通過率才會高。

　其實當時更生通過率不高經過多次修正後才比較完善，最關鍵的是重新定義盡力清償的標準，根據統計法院近幾年裁定通過的比例有顯著提升，相信日後還會更高，況且債務高漲也不全是卡友們的過錯，銀行未謹慎評估還債能力，為了衝高信用卡、現金卡的發卡量，以最低應繳金額的方式包裝，讓民眾落入陷阱沉迷在塑膠鴨片中。

　當年的卡債風暴各家銀行其實也難辭其咎，那時的債務人長期面對本金及高額利息的重擔，為了還債而再次借錢反而被高額利息給逼上絕路，協會也希望本國政府能多宣傳解決債務的方法，千萬別讓卡債族只能躲在黑暗中，求救是走出困境的第一步，再次提醒債務人若是成功利用消債條例重生後要記取教訓，不只要盡力償還負債還要重新檢視自己不要再重蹈覆轍了。

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台灣金融財富重建協會提醒國人應：【謹慎理財投資、避免過度消費、樂觀面對人生、善擬償債計畫】

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